Friday, May 26, 2017

浅谈信用卡


相信在社会里打滚的人,至少都会有一张信用卡。信用卡,是银行给我们的一张薄薄的塑料卡,大概8.56cm x 5.40cm 大小。它可以让我们先用它来买东西,月尾会寄帐单来,我们可以选择还清,还是还最低付款。甚至,我们可以用它来提出现金使用。在很多情况下,使用信用卡,还可以让我们有某种优惠与折扣。


七仔的爸爸是因信用卡债而破产的。爸爸以前是个小商人,银行会不断打电话给他,问他要不要以信用卡贷款。只需要口头上答应,立刻可以去提款机前提出现金使用,多么方便。那时爸爸贷款了很多张信用卡,一用来自己的生意周转,二用来生活开销。他每个月都是付最低款额(minimum payment),而且是以卡付卡的方式。须知信用卡贷款的利息是一年高达17%。试问有什么投资或生意可以让你有如此的回酬?久而久之,因欠帐高达400千左右,也无法再还贷,生意也没有盈利的情况下,通过AKPK,爸爸申请了破产。现在每月只需付指定数目(一百多)来偿还贷款。


七仔曾经问过爸爸,为何贷款这么多?他说,他有个朋友告诉他,以前的人都是存钱进银行,给银行用。现在有了信用卡,是银行送钱给我们用,而且只需要还最低款额,所以应该把每一张卡用到最高限制(Limit)。之前和婆婆谈天,她说是银行害了她的儿子,是银行随随便便借钱给她的儿子,导致他无力偿还而破产。事实真是如此吗?


在这种环境下,当七仔刚出来社会做工后,有了信用卡,自然会很小心翼翼地使用它。尽管如此,偶尔在月尾需要偿还帐单时,也会发现现金不够,而被逼要还最低限额。有时帐单的数额太大,需要用两三个月的时间来还清。初初的时时候,申请信用卡是为了方便,可是后来发现,除了开销大了,欠款也多了。


在一次的决心下,七仔剪掉了所有的信用卡,打油购物消费都用现金。数月后,不但发现没有因此而带来任何的不便,消费也减少了很多,真的很多。现在花费时,都会看看现金是否足够,如果是现金足够,会再看看这个消费是否真的需要?还有,给现金买的东西通常会比较珍惜。比如用现金打的车油,会特别省,很多时候都没有乱乱开车,或驾驶到很远的地方。以前车油三四百,现在减至一两百,减少50%咧!消费少了,存款自然多了。


虽然说,信用卡在某种情况下使用会有折扣(打油,购物,餐厅饮食,看戏等),卡数优惠可以换取礼品。可是我们却会因此而消费更多。如果一个拥有现金回扣的信用卡,每个月回扣5%,最高回扣RM 100,我们一定会想办法每个月用到RM 2,000,以享有这RM 100的折扣,不是吗?我们又曾经何时为了得到某种礼品,而拼命刷卡拿分数呢?


在一个大减价中,一架RM 5,000的电视机现在卖RM3,000,你买了,请问你省了多少钱?省了RM 2,000?没有,你是花费了RM 3,000。信用卡其实也是这样,为了得到它的优惠,往往我们会花费得更多。当无力偿还帐单时,往往就只还最低贷额,背负了高利息的信用卡债。


七仔唯一发现,没有信用卡的坏处,是在紧急情况下拿不出这么多钱来,比如说突然的医药手术费用,家里或车子的修理费用。所以七仔在《意外的支出》提到,需要为自己准备一笔紧急现金。


有些人说,我们能聪明地使用信用卡,因为信用卡可以给我们免利息至少20天。如果我们需要支付一笔 RM 5,000的消费,我们可以使用信用卡,然后再把这RM 5,000拿去投资赚取20天的利息。七仔不知道,20天的投资有什么?投资还是投机?虽然说这是个可取之道,一个免利息20天的贷款,但七仔目前还没遇到这么聪明的人。当然,七仔也不是这么聪明的人。


信用卡,是必须品,还是多余品?没有信用卡,我们还是可以使用银行卡,只是在用现金消费时,心理上会比较踏实,消费上也会比较小心点。之前剪掉了两张Maybank信用卡,现在Ambank出给七仔的信用卡,又被剪掉了,呵呵。毕竟对七仔而言,信用卡只是一种工具,是致富的工具,不过是让银行致富,不是我们。

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