浅谈信用卡

相信在社会里打滚的人，至少都会有一张信用卡。信用卡，是银行给我们的一张薄薄的塑料卡，大概8.56cm x 5.40cm 大小。它可以让我们先用它来买东西，月尾会寄帐单来，我们可以选择还清，还是还最低付款。甚至，我们可以用它来提出现金使用。在很多情况下，使用信用卡，还可以让我们有某种优惠与折扣。


七仔的爸爸是因信用卡债而破产的。爸爸以前是个小商人，银行会不断打电话给他，问他要不要以信用卡贷款。只需要口头上答应，立刻可以去提款机前提出现金使用，多么方便。那时爸爸贷款了很多张信用卡，一用来自己的生意周转，二用来生活开销。他每个月都是付最低款额(minimum payment)，而且是以卡付卡的方式。须知信用卡贷款的利息是一年高达17%。试问有什么投资或生意可以让你有如此的回酬？久而久之，因欠帐高达400千左右，也无法再还贷，生意也没有盈利的情况下，通过AKPK，爸爸申请了破产。现在每月只需付指定数目（一百多）来偿还贷款。


七仔曾经问过爸爸，为何贷款这么多？他说，他有个朋友告诉他，以前的人都是存钱进银行，给银行用。现在有了信用卡，是银行送钱给我们用，而且只需要还最低款额，所以应该把每一张卡用到最高限制(Limit)。之前和婆婆谈天，她说是银行害了她的儿子，是银行随随便便借钱给她的儿子，导致他无力偿还而破产。事实真是如此吗？


在这种环境下，当七仔刚出来社会做工后，有了信用卡，自然会很小心翼翼地使用它。尽管如此，偶尔在月尾需要偿还帐单时，也会发现现金不够，而被逼要还最低限额。有时帐单的数额太大，需要用两三个月的时间来还清。初初的时时候，申请信用卡是为了方便，可是后来发现，除了开销大了，欠款也多了。


在一次的决心下，七仔剪掉了所有的信用卡，打油购物消费都用现金。数月后，不但发现没有因此而带来任何的不便，消费也减少了很多，真的很多。现在花费时，都会看看现金是否足够，如果是现金足够，会再看看这个消费是否真的需要？还有，给现金买的东西通常会比较珍惜。比如用现金打的车油，会特别省，很多时候都没有乱乱开车，或驾驶到很远的地方。以前车油三四百，现在减至一两百，减少50%咧！消费少了，存款自然多了。


虽然说，信用卡在某种情况下使用会有折扣（打油，购物，餐厅饮食，看戏等），卡数优惠可以换取礼品。可是我们却会因此而消费更多。如果一个拥有现金回扣的信用卡，每个月回扣5%，最高回扣RM 100，我们一定会想办法每个月用到RM 2,000，以享有这RM 100的折扣，不是吗？我们又曾经何时为了得到某种礼品，而拼命刷卡拿分数呢？


在一个大减价中，一架RM 5,000的电视机现在卖RM3,000，你买了，请问你省了多少钱？省了RM 2,000？没有，你是花费了RM 3,000。信用卡其实也是这样，为了得到它的优惠，往往我们会花费得更多。当无力偿还帐单时，往往就只还最低贷额，背负了高利息的信用卡债。


七仔唯一发现，没有信用卡的坏处，是在紧急情况下拿不出这么多钱来，比如说突然的医药手术费用，家里或车子的修理费用。所以七仔在《意外的支出》提到，需要为自己准备一笔紧急现金。


有些人说，我们能聪明地使用信用卡，因为信用卡可以给我们免利息至少20天。如果我们需要支付一笔 RM 5,000的消费，我们可以使用信用卡，然后再把这RM 5,000拿去投资赚取20天的利息。七仔不知道，20天的投资有什么？投资还是投机？虽然说这是个可取之道，一个免利息20天的贷款，但七仔目前还没遇到这么聪明的人。当然，七仔也不是这么聪明的人。


信用卡，是必须品，还是多余品？没有信用卡，我们还是可以使用银行卡，只是在用现金消费时，心理上会比较踏实，消费上也会比较小心点。之前剪掉了两张Maybank信用卡，现在Ambank出给七仔的信用卡，又被剪掉了，呵呵。毕竟对七仔而言，信用卡只是一种工具，是致富的工具，不过是让银行致富，不是我们。